Какие банки дают бизнес-кредиты в Эстонии в 2026 году
В 2026 году в Эстонии работают три крупных банка, которые активно кредитуют малый и средний бизнес: Swedbank, SEB и LHV. Также есть несколько нишевых игроков, например, Coop Pank и Bigbank, но их условия чаще ориентированы на микрозаймы или потребительское кредитование. Если вам нужен кредит на развитие бизнеса, стоит рассматривать именно первую тройку.
Swedbank предлагает кредиты от 10 000 евро. Процентная ставка обычно плавающая — Euribor + 2–4%. В 2026 году Euribor колеблется около 2,5%, так что итоговая ставка выходит 4,5–6,5% годовых. Срок кредитования — до 10 лет. Банк требует залог: недвижимость, оборудование или поручительство. Для стартапов без истории могут запросить личное поручительство учредителя.
SEB работает по схожей схеме: ставка от Euribor + 2,5%, срок до 10 лет, сумма от 15 000 евро. Отличие — SEB чаще одобряет кредиты на пополнение оборотных средств, а не только на инвестиции. Например, можно взять 20 000 евро на закупку товара под оборотку, а не под покупку станка.
LHV — эстонский банк, который лояльнее к стартапам. У них есть продукт «Бизнес-кредит» без залога до 50 000 евро. Ставка — от 8% годовых (фиксированная). Срок — до 5 лет. Если бизнес проработал меньше года, LHV может попросить бизнес-план и выписки по счетам. Часто одобряют быстрее — за 2–3 дня.
Крупные суммы (от 100 000 евро) обычно требуют залог недвижимости. Банки оценивают объект в среднем в 70–80% от рыночной стоимости. Если у вас нет своего офиса или склада, можно использовать личную квартиру, но это рискованно.
Альтернативы банкам: где ещё взять деньги для бизнеса
Если банки отказывают из-за короткой истории или отсутствия залога, в Эстонии есть несколько альтернатив.
Государственные программы и фонды
EAS (Enterprise Estonia) и Kredex (теперь объединены в Enterprise Estonia) предлагают поручительства по кредитам. Поручительство покрывает до 80% суммы кредита, но не более 1 млн евро. Это снижает риск для банка, и они чаще одобряют заявки. В 2026 году программа работает, но бюджет ограничен — подавать заявку лучше в начале года.
Также есть гранты на стартапы от EIS (Estonian Investment Agency). Гранты обычно до 50 000 евро, но их дают не всем — нужен инновационный продукт или экспортный потенциал. Грант не нужно возвращать, но отчётность строгая.
Краудлендинг и P2P-платформы
В Эстонии популярны платформы вроде Bondora, Mintos и Invesdor. Через них можно привлечь займы от частных инвесторов. Ставки — от 9% до 18% годовых, в зависимости от рейтинга компании. Срок — от 6 месяцев до 3 лет. Суммы — от 1000 до 100 000 евро. Плюс: не нужен залог, решение за 1–2 дня. Минус: высокая ставка и комиссия платформы (обычно 1–2% от суммы).
Например, Mintos в 2026 году показывает среднюю ставку 12% для эстонских бизнесов с годовой выручкой от 50 000 евро. Если у вас есть история платежей, можно получить деньги на пополнение оборотки.
Микрозаймы для бизнеса
Компании вроде Bigbank и Creditstar дают микрозаймы до 10 000 евро под 20–30% годовых. Это дорого, но быстро — деньги на счёте за час. Подходит для срочных нужд: оплатить налоги или зарплату, если клиент задержал платёж. Но лучше не злоупотреблять — высокая ставка съедает прибыль.
Какой процент по бизнес-кредитам в Эстонии в 2026 году
Процентные ставки в 2026 году зависят от нескольких факторов: размер кредита, срок, наличие залога, кредитная история и тип бизнеса. В среднем, ставки выглядят так:
| Тип кредита | Банк/платформа | Ставка (годовых) | Срок | Макс. сумма |
|---|---|---|---|---|
| Инвестиционный (с залогом) | Swedbank, SEB | 4,5–6,5% | до 10 лет | до 1 млн евро |
| Оборотный (без залога) | LHV | 8–12% | до 5 лет | до 50 000 евро |
| Краудлендинг | Mintos, Bondora | 9–18% | 6 мес – 3 года | до 100 000 евро |
| Микрозайм | Bigbank | 20–30% | до 12 мес | до 10 000 евро |
Обратите внимание: ставка по кредиту в банке часто включает комиссию за обслуживание (0,5–1% годовых) и страховку. В краудлендинге комиссия платформы обычно включена в ставку. Микрозаймы — самые дорогие, но их проще получить.
Если у вас есть счёт в банке с хорошим оборотом, можно договориться о снижении ставки на 0,5–1%. Например, в Swedbank клиенты с оборотом от 50 000 евро в месяц получают ставку Euribor + 2,2% вместо стандартных 3%.
Требования к заёмщику: что нужно, чтобы одобрили
Банки в Эстонии в 2026 году стали строже, чем в 2024–2025. Ключевые требования:
- Бизнес зарегистрирован в Эстонии (регистр коммерческих предприятий) — минимум 6 месяцев. Для стартапов до 6 месяцев — только LHV или краудлендинг.
- Годовая выручка — от 20 000 евро для микробизнеса, от 100 000 евро для среднего. Если выручка меньше, банк может потребовать поручителя.
- Кредитная история — без просрочек по налогам (МАКС — налоговая задолженность не более 100 евро). Проверяют через e-MTA.
- Залог — для сумм от 30 000 евро обычно требуется недвижимость или оборудование. Оценка залога — за счёт заёмщика (200–500 евро).
- Бизнес-план — для стартапов и крупных сумм. План должен показывать, как кредит окупится. Банки любят конкретные цифры: рост выручки на 20%, снижение затрат на 10%.
Если вы ИП (FIE), то банк смотрит на ваши личные доходы и налоги. Часто требуют личное поручительство. Для OÜ (OSAÜHING) — проще, так как компания отдельное юрлицо.
Как подать заявку на бизнес-кредит в Эстонии
Процесс стандартный, но есть нюансы. Пошагово:
- Соберите документы. Нужны: устав компании, выписка из регистра (заказать на e-Äriregister — 5 евро), финансовая отчётность за последние 1–2 года (если есть), налоговая справка (MTA), бизнес-план (для стартапов).
- Выберите банк. Если у вас уже есть счёт в банке, шансы выше. Например, в Swedbank клиенты с зарплатным проектом получают предодобренные предложения.
- Подайте онлайн-заявку. В Swedbank и SEB заявка через интернет-банк. В LHV — через мобильное приложение. Ответ обычно за 1–3 рабочих дня.
- Дождитесь оценки. Банк проверит вашу кредитоспособность. Если нужен залог — оценщик выедет на объект (если недвижимость).
- Подпишите договор. В электронном виде через Smart-ID или Mobile-ID. Деньги приходят на счёт в течение 1–2 дней после подписания.
Совет: перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю через Krediidiinfo. Это стоит 10–20 евро. Если есть ошибки, исправьте их заранее.
Частые ошибки при оформлении кредита
Многие предприниматели теряют время и деньги из-за типичных ошибок. Вот что чаще всего идёт не так:
- Неполные документы. Банк запрашивает выписку по всем счетам, а вы приносите только по одному. Заявку отклонят или попросят донести — потеряете 2–3 дня.
- Завышенная сумма. Если просите 100 000 евро, а выручка 30 000 в год, банк откажет. Лучше запросить 20 000 и показать, как вернёте.
- Игнорирование налогов. Долг по налогам даже в 200 евро — красный флаг. Погасите все долги перед подачей.
- Отсутствие бизнес-плана. Даже если банк не требует, приложите краткий план на 1 страницу. Это повышает шансы на 30%.
- Выбор дорогого кредита. Микрозаймы под 25% — крайняя мера. Сначала попробуйте банк или госпрограмму.
Если банк отказал, не отчаивайтесь. Попробуйте подать в другой банк или обратитесь в Enterprise Estonia за поручительством. Часто отказ связан с формальными причинами, которые можно исправить за неделю.
FAQ по бизнес-кредитам в Эстонии 2026
Можно ли получить кредит на бизнес без залога в Эстонии?
Да, до 50 000 евро — в LHV без залога. До 100 000 евро — через краудлендинг (Mintos, Bondora). Но ставка будет выше: от 8% до 18%.
Какой минимальный срок работы бизнеса для кредита?
Обычно 6 месяцев. Для стартапов до 6 месяцев — только LHV или краудлендинг. Некоторые банки требуют 1 год.
Что делать, если банк отказал в кредите?
Проверьте кредитную историю, исправьте ошибки, подайте в другой банк. Или обратитесь в Enterprise Estonia за поручительством. Альтернатива — краудлендинг.
Нужно ли платить налог с кредита?
Сам кредит налогом не облагается. Но проценты по кредиту — это расходы бизнеса, они уменьшают налогооблагаемую прибыль. Подоходный налог с процентов не взимается, если кредит от банка.
Как быстро можно получить деньги?
В банке — от 3 до 10 дней. В краудлендинге — 1–3 дня. Микрозайм — до 1 часа.
В 2026 году рынок бизнес-кредитования в Эстонии остаётся доступным, но требует подготовки. Если у вас есть стабильная выручка и хорошая кредитная история, банки дадут деньги под 4–6% годовых. Если нет — используйте альтернативы, но считайте переплату. Главное — не берите кредит, если не уверены, что сможете его вернуть. Для поиска клиентов, чтобы быстрее расплатиться, читайте Где искать клиентов для бизнеса в Эстонии в 2026. А если думаете о старте с нуля, сначала оцените Какой минимальный капитал нужен для бизнеса в Эстонии в 2026. Для тех, кто работает с криптовалютами, пригодится Топ-5 криптобирж для бизнеса в Эстонии 2026.
